서른하나 내집마련, 첫 주택구입 - 디딤돌대출 (만30세 이상 미혼 대출제한) / 이자계

Intro

슬슬 돈이 모이기 시작하고 나이가 나이,, 에다가

전세 불안과 지겨워질 때, 결혼을 염두해두고 남자친구랑 미래의 거주지역에 대해 얘기하곤 했다.

또 주변 친구들이 결혼을 하면서 집값, 내집마련, 청약의 주제가 당연시 되었는데

주택가, 연봉에 따라 디딤돌대출과 특례보금자리론의 저금리를 알아보게 되었고

그래서 정리해보는 글.

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○ 디딤돌대출이란?

정부지원 3대 서민 구입자금을 하나로 통합한 저금리의 구입자금대출임

만 30세 이상 미혼(=나)이 혼자 구입할 경우 고려해야할 점을 "진분홍색" 표기해놓았음

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주택도시기금

 

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• 대출대상
• 부부합산(개인도 해당) 연소득 6천만원 이하
• (생애최초 주택구입자, 2자녀이상 가구 또는 신혼가구는 연소득 7천만원 이하),
• 순자산가액 5.06억원 이하의 무주택 세대주
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• 대출금리
• 연 2.45% ∼ 연 3.3% 
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• 대출한도
• 일반 2.5억원(생애최초 일반 3억원),
• 신혼가구 및 2자녀 이상 가구 4억원 이내
  (LTV 70%, 생애최초 주택구입자는 LTV 80%, DTI 60%이내)
• *LTV와 DTI중 작은 금액으로 산정
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• 대출기간
• 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치)

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○ 용어 개념정리

LTV 담보인정비율, 주택담보대출 한도액

= 내 부동산 담보로 대출받는 것 [주택가격 x 퍼센트]

 

DTI 총부채상환비율

= 내가 1년 동안 버는 돈에서 대출 원금과 이자를 얼마나 갚을 수 있느냐 [연봉(소득)x퍼센트]

 

▼ LTV 부동산 계산기

담보인정비율(LTV) 계산기 - 부동산계산기.com (xn--989a00af8jnslv3dba.com)

부동산계산기

▼ DTI 부동산 계산기

총부채상환비율(DTI) 계산 - 부동산계산기.com (xn--989a00af8jnslv3dba.com)

부동산계산기

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○ 대출금리

빌리는 기간 및 연소득에 따라 산정

○ 금리우대

• ① 연소득 6천만원 이하 한부모가구 연 0.5%p
• ② 장애인가구 연 0.2%p
• ③ 다문화가구 연 0.2%p
• ④ 신혼가구 연 0.2%p
• ⑤ 생애최초주택구입자 연 0.2%p

+ 추가우대금리(①,②,③,④ 중복 적용 가능)

① 청약(종합)저축 가입자(본인 또는 배우자)
- 가입기간 5년 이상이고 60회차 이상 납입한 경우 : 연 0.3%P 금리우대
- 가입기간 10년 이상이고 120회차 이상 납입한 경우 : 연 0.4%P 금리우대
- 가입기간 15년 이상이고 180회차 이상 납입한 경우 : 연 0.5%P 금리우대
(단, 대출접수일로부터 6개월 이내 일괄 납부된 경우 우대금리 회차 인정대상에서 제외하고 선납은 포함)

- 청약(종합)저축 가입자 민영주택 청약 지역별(청약가입 시 주민등록지 또는 대출접수일 현재 주민등록지 기준) 최소 예치금액 납입이 완료된 날로부터 5년 이상 0.3%p, 10년 이상 0.4%p, 15년 이상 0.5%p

② 부동산 전자계약 체결(2023.12.31. 신규 접수분까지) 연 0.1%p
③ 다자녀가구 연 0.7%p, 2자녀가구 연 0.5%p, 1자녀가구 연 0.3%p
④ 신규 분양주택 가구(준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구) 0.1%p

 

※ 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우에는 연 1.5%로 적용된다!
※ 자산심사 부적격자의 경우 가산금리가 부과

 

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○ 우대금리 계산

(나의경우) 4천 초과시 10년 빌렸을 때 연3.05%

따라서 총 금리 3.05% - (우대 0.2%+추가우대0.4%) = 2.45%로 예상.

(우대금리 : 2011년도 청약통장 개설을 했고, 23년 8월 30일 기준 현재  149회차 납입했다)

 

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★★  유의사항 ! 만 30세 이상의 미혼단독세대주 대출 제한

아 이거 뭔가 억울한데 서른 하나의 결혼 안한 나!!!!! 대출 제한이라니, 면적(평)과 아파트값(매매금액) 제한 한도가 있다

 

01. 대출대상자

만 30세 이상의 미혼(가족관계증명서상 배우자가 없는 경우)단독세대주

(차주의 주민등록등본상 직계존속 또는 미성년 형제·자매 중 1인과의 부양기간(합가일 기준)이 계속해서 6개월 미만인 경우 포함)

02. 대출대상주택

주거전용면적 60㎡이하 (수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역은 70㎡이하)

주택으로 대출접수일 현재 담보주택의 평가액이 3억원 이하인 주택

03. 호당대출한도

1.5억원 이내(생애최초 주택구입자 2억원 이내)

04. 실거주의무제도

대상 : 디딤돌 대출 차주
내용 : 차주는 대출받은 날로부터 1개월 내에 대출받은 주택에 전입 후 1년이상 실거주 유지
정당한 사유없이 1개월 이내 전입하지 않고 1년 이상 실거주하지 않는 경우 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 함
유예 : 기존임차인의 퇴거지연, 집수리 등 1개월 이내 전입이 어려운 경우 사유서를 제출하면 2개월 전입 연장 가능. 질병치료, 타(他) 시도로 근무지 이전 등 불가피하게 실거주 못하는 사유가 매매계약 이후 발생시 실거주 적용 유예 인정

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○ 그니까 총 정리하자면,

93년생인 만 서른의 결혼 안한 여자사람이 최대로 땡겨서(?)
처음 아파트를 매매한다? (생애최초 주택구입)

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1. 소득제한 - 연봉 7천 이하면서 순자산이 5억 안되어야함

2. 면적제한 - 주거전용면적이 70제곱 이하 ( =전용면적 약21.2평으로 공급면적은 대충 25~28평 될듯)

3. 아파트값 - 매매가 3억 이하

4. 대출금액 - 최대 2억까지이지만 LTV 80%, DTI 60%중 작은 금액까지 해줌

25평 아파트 3억짜리 매매시 > LTV 2억4천까지 2.45%로 대출.

= 6천+각종세금 낼 자산을 가지고 있어야 함 or +신용대출 추가로 받기

 

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○ 이자계산.

2억 4천을 10년으로 빌리고 예상했던 금리 2.45%라면

대출이자계산기 : 네이버 통합검색 (naver.com)

대출이자계산기 : 네이버 통합검색

 

총 대출이자는 58,800,000원

대출기간 10년 (120개월)으로 나누어

이자는 월 49만원이다! (악)

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